El historial crediticio determina mucho más que tu acceso al dinero: define oportunidades, condiciones de financiación más ventajosas y la velocidad con la que puedes recibir un préstamo.
Por qué importa tu historial crediticio
El primer filtro que aplican bancos y financieras al solicitar un crédito es tu historial. Este registro refleja tu comportamiento previo: cómo has pagado deudas, la frecuencia de tus operaciones y si has tenido atrasos.
De cara a la aprobación, tu puntuación crediticia:
- Define tu nivel de riesgo ante impagos.
- Determina las tasas de interés que te ofrecen.
- Establece los límites de crédito disponibles.
En función de si buscas un préstamo personal, hipotecario o empresarial, los requisitos varían:
- Préstamos personales: suelen analizar ingresos y deudas actuales, con énfasis en puntualidad de pagos.
- Préstamos hipotecarios: revisan historiales más extensos y ratios préstamo-ingresos.
- Créditos empresariales: evalúan tanto el historial de la empresa como el de sus directivos.
Tendencias recientes en el mercado de préstamos
El mercado global de préstamos personales superó los 387,37 mil millones de dólares en 2024. Tras la caída inicial por la pandemia, la demanda se disparó gracias a:
- Consolidación de deudas para reducir el costo financiero.
- Aumento del gasto en renovaciones y mejoras del hogar.
- Procedimientos 100% digitales facilitados por IA y big data.
La transformación digital del sector financiero ha permitido:
- Evaluaciones automatizadas más rápidas.
- Ofrecer productos financieros personalizados según tu perfil.
Morosidad y riesgo crediticio en España
En junio de 2025, el volumen de préstamos dudosos en financieras alcanzó 2.404 millones de euros, el nivel más bajo desde 2008. La tasa de morosidad fue del 5,42%, frente al 2,89% de los bancos tradicionales.
Este descenso se atribuye a:
- Aumento del volumen de préstamos concedidos.
- Mejora en la capacidad de pago de los clientes tras la recuperación económica.
- Estrategias de gestión eficiente del riesgo crediticio por parte de las financieras.
Acceso al crédito e inclusión financiera
Aunque la situación general mejora, personas con historial crediticio limitado o bajo siguen enfrentando obstáculos. Para muchos, obtener financiación implica:
- Pagos de tasas de interés significativamente más altas.
- Requisitos de avales o garantías adicionales.
- Acceso restringido a productos financieros básicos.
La relajación de la política monetaria y la mejora en la gestión del riesgo han permitido que más hogares obtengan hipotecas con ratios préstamo-ingresos de hasta 4,3 veces sus ingresos, aliviando la carga financiera sobre la renta.
Diferencias entre financieras y bancos tradicionales
Las entidades no bancarias se especializan en productos concretos, lo que les permite:
- Ajustar criterios de riesgo según nichos de mercado.
- Ofrecer procesos de aprobación más ágiles.
Sin embargo, suelen aplicar tasas de morosidad ligeramente superiores debido al mayor riesgo asumido. Los bancos tradicionales, con su capacidad de diversificar riesgos, mantienen tasas de impago más bajas pero con procedimientos más rigurosos.
Préstamos avalados por el ICO y morosidad empresarial
Los préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) destinados a mitigar el impacto del COVID-19 alcanzaron un saldo pendiente de amortizar de 99.000 millones de euros a junio de 2022. Si bien han cumplido su función de apoyo, han mostrado un ligero aumento de la morosidad en algunos sectores, reflejo de la volatilidad económica post-pandemia.
Para las empresas, el acceso a estos créditos ha significado:
- Liquidez inmediata en momentos críticos.
- Obligaciones de reembolso con condiciones más favorables.
- Un componente de riesgo crediticio mayor que los préstamos bancarios tradicionales.
Solidez del sector financiero
A finales de 2024, los préstamos morosos netos representaron solo el 0,52% del total en algunas entidades, cifras que evidencian la solidez crediticia en máximos históricos. El sector avanza hacia un escenario más estable, impulsado por:
- Mejora de las estadísticas macroeconómicas.
- Innovaciones tecnológicas en gestión de riesgos.
- Diversificación de productos y público objetivo.
En definitiva, tu historial crediticio es la llave que abre (o cierra) el acceso a las mejores condiciones de préstamo. Cuidarlo no solo te garantizará mejores tasas y plazos más flexibles, sino también la posibilidad de aprovechar oportunidades financieras con confianza y seguridad.
